萝卜快跑“跑快了”，保险公司“整懵了”，出事了谁担责？

　　【包小可科技】百度少见地抓住了流量，但萝卜快跑感到抱歉，因为它是以撞人和抢工作这种方式出圈的。随着萝卜快跑的普及，一旦发生事故，责任归属变得更加复杂，最会计算得失的保险公司似乎还把握不住分寸，唯一要确定的一点是不亏钱。

　　有网约车司机抱怨，说萝卜快跑抢了他们的饭碗。有些人没有多少时间抱怨，他们熬不住时间，决定转行去做萝卜快跑“幕后”工作。但心有余悸的老司机们在想，这真能赚到钱吗？

　　老司机在新岗位上感到不确定，乘客则觉得新奇。除了担惊受怕，最大的感受恐怕就是“慢”了——打车两分钟，等车两小时。特斯拉Robotaxi或许会不一样吧，但那是下一个十年的事情……

萝卜快跑

　　萝卜快跑的当务之急，是要解决保险的事情。这件事情如果不解决好，萝卜快跑怕是很难跑快。

萝卜快跑订单迎来爆发式增长

　　百度推出自动驾驶出行服务平台——萝卜快跑几年后，终于看见了曙光。2024年7月，据“湖北发布”公布的最新数据，萝卜快跑在武汉市的无人驾驶订单迎来爆发式增长，单日单车峰值超20单，已与出租车司机平均日订单量相近。

萝卜快跑订单迎爆发式增长

　　由于100%遵守交通规则，萝卜快跑被网友调侃为“马路判官”：在自身遵守交通规则时，“惩罚”不守交规的行人。虽然有时候速度会有点慢但却安全感十足。

　　与网约车司机不同，萝卜快跑没有司机，对i人和e人都十分友好，可以自己设置车内空调温度和播放音乐，不拒载不路怒；并且萝卜快跑不受时间限制，只要有电，就能持续接单，24小时不间断服务，夜间还提供女性优先接单；由于不用与司机分成，萝卜快跑价格还十分低廉，6公里只要4元。凭借着这些优点，萝卜快跑备受消费者好评，APP评分高达4.9分，其中满分好评占94%，在竞争激烈的出行市场中脱颖而出。

萝卜快跑车内

　　目前，百度“萝卜快跑”的第六代产品已经在武汉运行一个多月，计划年内部署千辆全无人运营车辆，24小时不间断穿梭于城市之间，服务市民。5月15日，百度Apollo在Apollo Day 2024上，发布了萝卜快跑第六代无人车，该车由百度Apollo与江铃新能源合作打造，相较上一代无人车，此次发布的无人车在智能驾驶、成本方面均有升级。

　　“千台第六代无人车陆续投入使用后，萝卜快跑的营收增长速度会更快。”在Apollo Day 2024开放日上，百度自动驾驶业务部总经理陈卓预计，2024年底，萝卜快跑将在武汉实现收支平衡，2025年全面进入盈利期。

　　接下来，萝卜快跑第六代无人车还将逐步在其他城市投入使用。预计萝卜快跑的业务数据将持续攀升。

保险“助跑”自动驾驶

　　不过，7月7日，“萝卜快跑”无人驾驶网约车在武汉街头与行人相撞，这一撞不仅直接将萝卜快跑撞出了圈，同时也引发了公众担忧。一旦发生交通事故，责任该如何认定？保险公司赔不赔？

萝卜快跑撞倒行人

　　目前已有初步规定。工信部等四部门在2023年11月联合印发的《智能网联汽车准入和上路通行试点实施指南（试行）》指出，试点使用主体应当在保障道路交通安全的前提下，为车辆上路通行购买机动车交通事故责任强制保险以及每车不低于500万元的交通事故责任保险。

　　根据《武汉市智能网联汽车发展促进条例（草案）》第三十九条，智能网联汽车应当按照国家规定投保机动车交通事故责任强制保险和商业保险。使用智能网联汽车从事出租汽车客运（网约车）、道路旅客运输的，还应当按照国家有关规定投保承运人责任保险。

　　那么，具体出事后由谁担责？《实施指南》明确，车辆在自动驾驶系统功能未激活状态下发生道路交通事故的，按照现行规定承担责任；在自动驾驶系统激活状态下发生违法或事故的，试点汽车生产企业和试点使用主体需在规定时间内向相关部门提供证明材料，若未按规定提供材料，需承担事故责任。

　　赔偿方面，《实施指南》进一步指出，车辆在自动驾驶系统功能激活状态下发生道路交通事故，造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照道路交通安全法第七十六条规定确定各方当事人的赔偿责任。

　　“萝卜快跑”目前已在11个城市开放载人测试运营服务，并在北京、武汉、重庆、深圳、上海等地开展全无人自动驾驶出行服务测试。虽然各地承保公司、保障责任可能有所不同，但是投保险种主要为商业三者险、车上人员责任险、车损险、承运人责任险等。

亟需专业保险

　　智能网联化是汽车产业未来演进的重要方向。随着智能网汽车快速发展，为消费者提供自动无人驾驶出行服务似乎也是大势所趋。

　　但自动驾驶车辆不同于传统车辆，保险业面临新的风险挑战和承保模式。“智能网联汽车属于新兴事物，保险标的价值较高，风险成因较为复杂，传统风险评估模式难以明确识别风险程度。”相关业内人士表示。

　　中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉认为，随着自动驾驶技术的发展，汽车的保险责任风险归因将从驾驶员转向车内外实体。这意味着，自动驾驶技术作为交通技术领域的又一次重大革命，正在变革和颠覆传统汽车保险。

　　针对自动驾驶技术带来的风险变化，保险公司应及时调整产品定价、理赔规范等，以适应行业高速发展，积极做好金融保障服务。

　　从全国开展智能网联汽车测试的城市来看，智能网联汽车沿用传统汽车保险制度，部分规章制度只对智能网联汽车保险的保额进行规定。北大汇丰风险管理与保险研究中心主任雎岚表示，考虑到自动驾驶出租车的“无人”属性，传统车险中的交强险、三责险、车上人员责任险、车损险等显然不能满足全部保险需求。

　　为适应新技术所带来的新风险，雎岚建议，保险公司可以考虑设计自动驾驶出租车专属保险，提供可以覆盖因自动驾驶技术、设备故障而引发损失或伤害的产品责任保险；或是覆盖因网络攻击或数据泄露而导致损失及相关法律责任的网络安全保险等一系列特定保险保障。

　　作为新一轮汽车科技和产业变革的重要方向，智能网联汽车的测试和应用已逐步进入实操阶段，相关保险供给需求日益迫切。